Mercado financeiro: Como Criar Produtos de Pagamentos: Conta Corrente, Boleto e PIX

Autora: Nataly Paes

Por trás de todo serviço financeiro de sucesso está o famoso core banking – o sistema central que gerencia contas, saldos, movimentações financeiras e integrações com outros serviços. Sem ele, nenhum produto como conta corrente, boleto ou PIX poderia existir. Criar um produto de pagamentos robusto é como construir uma casa: você precisa de uma base sólida (core banking), infraestrutura confiável e um projeto que atenda às necessidades dos moradores – neste caso, seus clientes.

Esses produtos são a espinha dorsal das operações financeiras de pessoas físicas e empresas. Vamos explorar o que são, por que são importantes, como construí-los, e os desafios mais comuns nesse processo.

O que são esses produtos?

1. Core Banking (a base de tudo):

Um sistema robusto que centraliza a gestão de contas bancárias, saldos, transferências, pagamentos e histórico de transações. Ele é responsável por integrar diferentes produtos financeiros, como boletos e PIX, garantindo escalabilidade e segurança

.

2. Conta Corrente:

Uma conta corrente é o ponto de partida para qualquer serviço financeiro. Ela permite ao cliente guardar dinheiro, fazer pagamentos, transferências e acessar outros produtos, como crédito e investimentos.

3. Pagamentos de Boletos:

Um método de pagamento amplamente utilizado no Brasil, ideal para quem precisa de cobranças recorrentes ou pagamentos sem cartão. Atende tanto pessoas físicas quanto empresas e é simples de usar.

4. PIX:

O sistema de pagamentos instantâneos brasileiro, que permite transferências e pagamentos em tempo real, a qualquer hora do dia, sem custo ou com custo reduzido.

Por que criar produtos de pagamentos?

1. Atender às Necessidades do Mercado:

Produtos como conta corrente, boleto e PIX são indispensáveis no dia a dia de pessoas físicas e jurídicas. Eles oferecem praticidade, rapidez e segurança.

2. Competitividade:

Instituições financeiras que oferecem esses produtos se destacam no mercado, atraindo e fidelizando clientes.

3. Monetização:

Esses produtos podem gerar receitas diretas (taxas de emissão de boletos ou PIX acima do limite gratuito) e indiretas (dados para personalizar ofertas ou criar novos serviços).

4. Inclusão Financeira:

Contas digitais e PIX são ferramentas poderosas para levar serviços financeiros a públicos antes desbancarizados.

5. Inovação e Diferenciação:

Funcionalidades como parcelamento de PIX, cashback ou insights financeiros destacam sua solução no mercado.

Como construir produtos de pagamentos?

1. O Papel do Core Banking

O core banking é a espinha dorsal de qualquer serviço financeiro. Ele gerencia as contas e transações, conecta-se a emissores de boletos e à infraestrutura do PIX, e garante a escalabilidade e segurança das operações.

Como configurá-lo?

• Escolha um core banking flexível e escalável.

• Garanta que ele suporte alta carga de transações e múltiplas integrações.

• Construa APIs robustas para conectar o core banking a aplicativos e sistemas externos.

• Implemente sistemas de autenticação e segurança avançados.

2. Conta Corrente

1. Planejamento do Produto

• Decida o público-alvo (pessoas físicas ou jurídicas).

• Liste as funcionalidades básicas (abertura de conta, saldo, transferências).

• Inclua diferenciais como crédito vinculado ou integração com carteiras digitais.

2. Infraestrutura Técnica

• Use o core banking para gerenciar contas e saldos.

• Desenvolva APIs para acessar funcionalidades via aplicativos.

• Implemente autenticação forte (2FA) e monitoramento antifraude.

3. Conformidade Reguladora

• Adote KYC (Conheça Seu Cliente) e políticas contra lavagem de dinheiro (AML).

• Certifique-se de que o produto segue as normas do Banco Central.

4. Design e Experiência do Usuário (UX)

• Ofereça um fluxo simples para abertura de conta e movimentações.

• Inclua notificações claras e um dashboard amigável.

3. Pagamentos de Boletos

1. Defina o Escopo do Produto

• Determine o foco: cobrança recorrente, pagamentos avulsos ou ambos.

• Planeje funcionalidades como agendamento, cancelamento e relatórios de pagamentos.

2. Integração com Sistemas Externos

• Conecte-se a emissores de boletos autorizados.

• Garanta que o core banking reconcilie automaticamente os pagamentos.

3. Interface Simples e Funcional

• Permita que o cliente emita e acompanhe boletos facilmente.

• Adicione relatórios personalizados para empresas.

4. Conformidade e Testes

• Certifique-se de que os boletos seguem os padrões Febraban.

• Teste todo o fluxo de emissão e pagamento.

4. PIX

1. Integração com o Banco Central

• Conecte-se ao SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos) via MIP.

• Configure sistemas para gerenciar chaves PIX e conciliar transações.

2. Funcionalidades Principais

• Criação e gestão de chaves PIX (CPF, e-mail, telefone, chave aleatória).

• Transferências instantâneas e pagamentos por QR Code.

3. Segurança e Monitoramento

• Implemente análise comportamental para prevenir fraudes.

• Atenda aos padrões de tempo de resposta do Banco Central.

4. Design e Experiência do Usuário (UX)

• Simplifique o fluxo de criação de chaves e transferências.

• Inclua notificações claras sobre status de transações.

Principais Desafios ao Criar Produtos de Pagamento

1. Infraestrutura Técnica

• Garantir que o core banking suporte grandes volumes de transações sem falhas.

2. Segurança e Fraudes

• PIX e boletos são alvos comuns de fraudes, exigindo investimento em monitoramento e proteção

.

3. Conformidade Reguladora

• Manter o produto alinhado às mudanças nas regras do Banco Central e normas como LGPD.

4. Escalabilidade

• Planejar a infraestrutura para atender picos de uso, como em datas sazonais.

5. Concorrência

• Destacar-se em um mercado saturado, oferecendo diferenciais que agreguem valor.

Criar produtos de pagamentos como conta corrente, boletos e PIX exige:

• Base sólida no core banking para garantir segurança e escalabilidade.

• Planejamento estratégico para atender às necessidades do mercado.

• Colaboração entre times de engenharia, design, compliance e marketing.

• Inovação constante para oferecer funcionalidades que se destaquem no mercado.

Apesar dos desafios, com uma visão clara e execução bem alinhada, é possível criar produtos financeiros que não só atendam às expectativas dos clientes, mas também se tornem diferenciais competitivos no mercado.

Criar produtos de pagamentos como conta corrente, boletos e PIX é um grande desafio, mas também uma oportunidade de transformar a experiência financeira de milhares de pessoas e empresas. Ao equilibrar tecnologia robusta, foco no cliente, conformidade regulatória e inovação, você constrói não apenas um produto funcional, mas uma solução que cria valor real no dia a dia.

Seja superando barreiras técnicas, prevenindo fraudes ou enfrentando a concorrência, lembre-se: cada desafio é uma chance de melhorar e inovar. No fim, o sucesso está em entregar um produto que faça diferença na vida das pessoas e ajude sua empresa a crescer. Afinal, o mercado financeiro está em constante evolução – e o próximo passo depende da sua visão e execução.

Benchs: Empresas e Soluções de Core Banking

Como falamos, os sistemas de core banking são essenciais para o funcionamento de instituições financeiras, permitindo que operações como gestão de contas, pagamentos e transações sejam realizadas de forma eficiente, segura e escalável. Aqui estão algumas das principais empresas que oferecem soluções de core banking e o que elas entregam ao mercado:

1. Matera

• Origem: Brasil.

• Foco: Soluções para bancos, fintechs e cooperativas de crédito.

• Soluções:

• Conta Corrente: Gerenciamento completo de contas bancárias.

• Pagamentos: Suporte ao PIX, boletos e SPB (Sistema de Pagamentos Brasileiro).

• Renda Fixa e Crédito: Gestão de investimentos e empréstimos.

• Conformidade: Relatórios e auditorias alinhados às normas do Banco Central.

• Arquitetura Modular: Flexibilidade para integrar novas funcionalidades.

Destaque: Forte presença no Brasil, com soluções que atendem às regulamentações locais.

2. TCS BaNCS

• Origem: Índia.

• Foco: Soluções globais para bancos, seguradoras e mercados de capitais.

• Soluções:

• Banco Universal: Cobertura de varejo, comercial e private banking.

• Mercados de Câmbio e Tesouraria: Operações internacionais e gestão de riscos.

• Inclusão Financeira: Ferramentas para atender mercados emergentes.

Destaque: Flexibilidade para adaptação a diferentes regiões e regulamentações.

3. Temenos

• Origem: Suíça.

• Foco: Bancos de pequeno, médio e grande porte.

• Soluções:

• Temenos T24: Sistema de core banking baseado na nuvem para escalabilidade e agilidade.

• Open Banking: Integrações com APIs abertas para bancos que operam em ambientes digitais.

• Gestão de Riscos: Ferramentas de conformidade e relatórios regulatórios.

Destaque: Ampla personalização e forte suporte a Open Finance.

4. Infosys Finacle

• Origem: Índia.

• Foco: Bancos de varejo e corporativos.

• Soluções:

• Gestão de Depósitos e Empréstimos: Recursos para contas correntes, poupanças e linhas de crédito.

• Serviços Digitais: Experiência do cliente em plataformas omnichannel.

• Pagamentos e Liquidações: Conexões com redes globais de pagamento.

Destaque: Capacidade de suportar grandes volumes de transações com escalabilidade.

5. Oracle FLEXCUBE

• Origem: EUA.

• Foco: Bancos universais, corporativos e de varejo.

• Soluções:

• Gestão de Contas: Suporte a contas correntes e poupanças.

• Banca Digital: Ferramentas para internet e mobile banking.

• Liquidação de Pagamentos: Integrações com redes de pagamentos internacionais.

Destaque: Reconhecido pela robustez e integração com outros produtos Oracle.

6. Mambu

• Origem: Alemanha.

• Foco: Fintechs, neobancos e bancos digitais.

• Soluções:

• Core Banking na Nuvem: Rápida implementação para instituições financeiras.

• Arquitetura API-First: Integrações ágeis com outros sistemas.

• Flexibilidade: Configuração para diferentes produtos financeiros, como crédito, investimentos e contas.

Destaque: Ideal para startups e empresas que buscam inovação rápida.

7. FIS Profile

• Origem: EUA.

• Foco: Bancos comerciais e de varejo.

• Soluções:

• Processamento em Tempo Real: Transações instantâneas para clientes.

• Automação de Backoffice: Redução de custos operacionais.

• Gestão de Produtos Bancários: Integração com soluções de crédito, seguros e investimentos.

Destaque: Suporte a operações bancárias globais.

8. Finastra

• Origem: Reino Unido.

• Foco: Bancos comerciais, cooperativas e fintechs.

• Soluções:

• Fusion Banking: Core banking para gestão de contas e operações bancárias.

• Open Banking: APIs para integração com fintechs e outras plataformas.

• Banca Digital: Recursos para mobile e internet banking.

Destaque: Foco em inovação digital e suporte para Open Finance.

Como Escolher a Solução Certa?

A escolha de uma solução de core banking depende de vários fatores, como:

• Tamanho da instituição: Bancos grandes precisam de soluções robustas e escaláveis, enquanto fintechs podem optar por sistemas mais leves e ágeis.

• Mercado de atuação: Sistemas globais oferecem suporte a múltiplas jurisdições, mas soluções locais, como Matera, atendem melhor às regulamentações específicas.

• Orçamento: Sistemas baseados na nuvem, como Mambu, podem ser mais acessíveis para startups.

• Foco de produtos: Se o objetivo é escalar rapidamente com inovação, plataformas com APIs abertas são ideais.

Os sistemas de core banking são a base da transformação digital no setor financeiro. Escolher o parceiro certo significa garantir eficiência operacional, segurança e a capacidade de inovar. O mercado está repleto de opções, desde gigantes globais como Temenos e Oracle FLEXCUBE até soluções locais como Matera, todas prontas para atender às necessidades das instituições financeiras de hoje e de amanhã.

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